莫讓你的“金融健康”亮紅燈

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源

你是否定期為“身體健康”做檢查？相信大多數(shù)人都會(huì)做出肯定回答。但如果有人問(wèn)，你是否定期為“金融健康”做檢查？不少人可能會(huì)一頭霧水。其實(shí)，所謂“金融健康”，是指金融消費(fèi)者的金融、財(cái)務(wù)狀況是否處于一個(gè)良好的狀態(tài)。在我國(guó)普惠金融日益發(fā)展的今天，關(guān)注“金融健康”可謂恰逢其時(shí)。

“我從未意識(shí)到金融狀況還存在健康或不健康的問(wèn)題。”

“判斷金融健康的指標(biāo)有哪些？”

“即便處于金融亞健康狀態(tài)，也不會(huì)對(duì)我的生活造成多大影響吧？”

對(duì)于你是否定期為“金融健康”做檢查的提問(wèn)，以上是受訪者面對(duì)記者的典型回答，其背后隱藏的，正是當(dāng)下普惠金融發(fā)展所面臨的窘境：一方面，我國(guó)正規(guī)渠道、非正規(guī)渠道的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)都在快速增長(zhǎng)，“信貸可得性”已大幅提升；另一方面，居民的個(gè)人金融素養(yǎng)發(fā)展卻稍顯滯后，甚至有人因過(guò)度借貸而陷入了循環(huán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

由此，關(guān)注“金融健康”可謂恰逢其時(shí)。“金融自身帶有風(fēng)險(xiǎn)特性，使用金融服務(wù)同樣會(huì)產(chǎn)生正、負(fù)兩種效果，發(fā)展普惠金融不能局限于提供金融服務(wù)，更重要的是如何產(chǎn)生良好的結(jié)果。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣說(shuō)。

那么，究竟何為“金融健康”？如何診斷？保持金融健康的方法又是什么？

問(wèn)診“金融健康”

“金融健康”，是指金融消費(fèi)者的金融、財(cái)務(wù)狀況是否處于一個(gè)良好的狀態(tài)。關(guān)于這一概念，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院在《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2019)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)中做出了特別強(qiáng)調(diào)。

《報(bào)告》認(rèn)為，普惠金融的發(fā)展有4個(gè)漸進(jìn)的層次。第一層次是普及金融產(chǎn)品和服務(wù)，將此前被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的人群包容進(jìn)來(lái)。第二層次是提高該人群的金融知識(shí)和素養(yǎng)，以便其更好地使用產(chǎn)品和服務(wù)。第三層次是改善以上人群的金融能力和行為。

“金融健康”則是第四層次的要求，即人們可以通過(guò)學(xué)習(xí)金融知識(shí)、利用金融工具、采取合理的金融行為，讓自己的財(cái)務(wù)狀況處于良好狀態(tài)。

如何診斷自己的金融狀態(tài)是否健康呢？核心指標(biāo)有6個(gè)，其中包括4個(gè)客觀指標(biāo)，收支指標(biāo)、資產(chǎn)指標(biāo)、債務(wù)指標(biāo)、保險(xiǎn)指標(biāo)，以及2個(gè)主觀指標(biāo)。

從客觀指標(biāo)看，收支指標(biāo)指是否擁有穩(wěn)定、合理的收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)；資產(chǎn)指標(biāo)指是否擁有足夠的應(yīng)急資金和固定資產(chǎn)；債務(wù)指標(biāo)指是否擁有合理的債務(wù)結(jié)構(gòu)和可供獲得借貸的渠道；保險(xiǎn)指標(biāo)則指是否擁有充足、合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

除了客觀指標(biāo)，判斷“金融健康”的主觀指標(biāo)同樣重要：一是你對(duì)自己目前的財(cái)務(wù)狀況是否滿意，二是你對(duì)自己未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況是否有信心。

在這些指標(biāo)的診斷下，我國(guó)金融消費(fèi)者的整體健康狀況有5個(gè)特點(diǎn)。《報(bào)告》指出，從調(diào)查結(jié)果看，平均得分最高的是收支指標(biāo)和主觀指標(biāo)，這說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)者比較注重收入、支出的平衡性和可持續(xù)性，且對(duì)自身的金融狀況較為滿意。

具體來(lái)看，一是年齡越大，其金融健康程度越高；二是女性的金融健康狀況顯著低于男性；三是個(gè)人的身體健康狀況能夠顯著提高其金融健康水平，二者呈正相關(guān)關(guān)系；四是已婚者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是農(nóng)村地區(qū)的金融健康程度顯著低于城市地區(qū)。

“金融素養(yǎng)”不可少

為何不同人群的金融健康狀況會(huì)出現(xiàn)差異？是什么造成了“亞健康”“不健康”的金融狀況？一個(gè)關(guān)鍵因素浮出水面——“金融素養(yǎng)”，以及由此產(chǎn)生的金融行為。

“也就是說(shuō)，你對(duì)金融健康的認(rèn)識(shí)是否全面。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前，很多人對(duì)自我金融健康的評(píng)價(jià)主要基于收支是否平衡，卻忽視了財(cái)務(wù)流動(dòng)性管理、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)儲(chǔ)蓄、借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)也稍顯不足。

下面呈現(xiàn)的，是一對(duì)已婚農(nóng)戶夫妻的“金融健康樣本”。兩人共同經(jīng)營(yíng)著一家建材瓷磚店，每年的凈利潤(rùn)在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。

如果將每個(gè)月的支出項(xiàng)細(xì)分，可以看到，房租5800元，雇員費(fèi)用4800元，水電費(fèi)1500元，客戶墊資10000元，債務(wù)還款7000元，再加上3000元至4000元的家庭開(kāi)支，這對(duì)夫妻的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流已明顯緊張甚至不足。

但是，夫妻二人在受訪時(shí)卻對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況較為滿意，究其原因，在于他們并沒(méi)有對(duì)經(jīng)營(yíng)成本、家庭開(kāi)支嚴(yán)格區(qū)分，沒(méi)有建立詳細(xì)而準(zhǔn)確的家庭與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)表單。

盡管如此，夫妻二人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然可控，如果做好目前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其家庭財(cái)務(wù)的成長(zhǎng)性仍然較強(qiáng)。

具體來(lái)看，目前家中的資產(chǎn)包括價(jià)值45萬(wàn)元的樓房、兩輛價(jià)值6萬(wàn)元的貨車、一輛價(jià)值15萬(wàn)元的轎車以及每月固定的儲(chǔ)蓄200元。除了新農(nóng)合、新農(nóng)保，夫妻二人還購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，在不動(dòng)用養(yǎng)老金且不從任何渠道借錢(qián)的情況下，手上的錢(qián)能維持6個(gè)月同樣消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的生活。

夫妻二人認(rèn)為，接下來(lái)，如果形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，再經(jīng)營(yíng)好店鋪，就可以進(jìn)一步改善自己的金融健康狀況。

有了對(duì)儲(chǔ)蓄、借貸、保險(xiǎn)等金融知識(shí)的了解，其實(shí)只完成了提高金融素養(yǎng)的第一步。“更重要的是，需倡導(dǎo)人們將金融知識(shí)進(jìn)一步轉(zhuǎn)換為合理、理性的金融行為，從而真正、有效地改善個(gè)人金融健康狀況。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

危險(xiǎn)的“過(guò)度負(fù)債”

盡管從調(diào)研看，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶的債務(wù)水平基本可控，但對(duì)部分金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一個(gè)由滯后金融素養(yǎng)導(dǎo)致的危險(xiǎn)金融行為正持續(xù)發(fā)生——過(guò)度負(fù)債，甚至陷入循環(huán)債務(wù)危機(jī)。

近年來(lái)，個(gè)別人為滿足自己的“炫耀性消費(fèi)”需求，無(wú)視自身償債能力，從多個(gè)非正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)高息借貸，拆了東墻補(bǔ)西墻，直至資金鏈斷裂。為此，市場(chǎng)上開(kāi)始流傳這樣一句戲謔的話：“70后”只知道存錢(qián)，“80后”開(kāi)始知道花錢(qián)，“90后”還沒(méi)掙錢(qián)但敢于借錢(qián)。

其實(shí)，借錢(qián)消費(fèi)、負(fù)債并非完全負(fù)面的行為，關(guān)鍵是把握好度，不要過(guò)度負(fù)債，“良性負(fù)債”反而有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

何為“良性負(fù)債”？“是指那些屬于正常負(fù)債范圍、對(duì)我們有幫助的負(fù)債，如果每月還款金額不超過(guò)總收入的50%，即可算良性負(fù)債。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，如果你能通過(guò)負(fù)債獲得收益，例如買房出租或生意經(jīng)營(yíng)等，且收益能夠覆蓋你的本金和利息，那是最好不過(guò)的。

相比之下，過(guò)度負(fù)債則是指?jìng)鶆?wù)人的負(fù)債過(guò)重，缺乏資金流動(dòng)性，一直不能清償本息，從而無(wú)法保證債務(wù)鏈的持續(xù)性。

如何判斷自己是否過(guò)度負(fù)債？業(yè)內(nèi)通常用“家庭負(fù)債率”這個(gè)指標(biāo)，即用負(fù)債總額除以資產(chǎn)總額。如果負(fù)債率遠(yuǎn)小于50%，則說(shuō)明沒(méi)使用太多的信用杠桿，幾乎是賺多少花多少；但如果負(fù)債率嚴(yán)重大于50%，則存在資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)負(fù)債率接近1時(shí)，預(yù)示著你隨時(shí)可能破產(chǎn)。

“為避免過(guò)度負(fù)債，我們需要牢記以下4點(diǎn)。”招行上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，第一，只為必要的事負(fù)債，對(duì)于那些可有可無(wú)的消費(fèi)，應(yīng)該量力而行；第二，負(fù)債金額要控制在還款能力范圍內(nèi)，即“有多大能力，干多大事兒”；第三，“天下沒(méi)有免費(fèi)的借款”，在借款時(shí)，除了確認(rèn)利率，還要確認(rèn)借款的總費(fèi)用，尤其是民間借貸平臺(tái)，應(yīng)問(wèn)清是否有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等其他費(fèi)用；第四，將負(fù)債率控制在50%以內(nèi)，建議每個(gè)人持有的信用卡不要超過(guò)3張，并根據(jù)額度和功能分開(kāi)使用。