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糾偏養(yǎng)老險(xiǎn)公司“不務(wù)正業(yè)”_保險(xiǎn)資管_個(gè)養(yǎng)業(yè)務(wù)

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2022-01-24 12:14:36    作者:微生成佳    瀏覽次數(shù):57
導(dǎo)讀

在規(guī)范發(fā)展第三支柱得大背景下,可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司迎來了強(qiáng)監(jiān)管。為了推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司走可以化發(fā)展道路,銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展得通知》(下稱《通知》)。從《通知》內(nèi)

在規(guī)范發(fā)展第三支柱得大背景下,可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司迎來了強(qiáng)監(jiān)管。

為了推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司走可以化發(fā)展道路,銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展得通知》(下稱《通知》)。從《通知》內(nèi)容來看,盡管只有短短9條,但其中對(duì)于養(yǎng)老主業(yè)引導(dǎo)以及對(duì)保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品(下稱“個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品”)得壓降,將使得大多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司得業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。

“《通知》得發(fā)布,將有利于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確發(fā)展定位,深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,成為推動(dòng)養(yǎng)老金融市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展得重要力量,切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求?!便y保監(jiān)會(huì)表示。

第壹財(cái)經(jīng)感謝發(fā)現(xiàn),已有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開始對(duì)旗下個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品采取了關(guān)閉續(xù)期、終止清算等措施,以此落實(shí)壓降清理要求。

強(qiáng)化養(yǎng)老主業(yè),壓降偏離業(yè)務(wù)

“《通知》出臺(tái)得核心目得是推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦養(yǎng)老主業(yè),服務(wù)客戶多樣化得養(yǎng)老保障需求,壓降清理養(yǎng)老特點(diǎn)不明顯得業(yè)務(wù),預(yù)計(jì)養(yǎng)老第三支柱大有可為?!眹?guó)泰君安表示。

《通知》得9條內(nèi)容分別從發(fā)展定位、業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險(xiǎn)隔離、正本清源、強(qiáng)化監(jiān)管五個(gè)方面,對(duì)可以養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了要求。

“應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持可以性養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得發(fā)展定位,聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金基金管理、養(yǎng)老保障管理等具備養(yǎng)老屬性得業(yè)務(wù)領(lǐng)域,積極參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)?!薄锻ㄖ凤@示。

基于這一定位,《通知》劃定了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司得主要業(yè)務(wù)方向,鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取需求得商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)以及其他具有一定長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金功能得商業(yè)保險(xiǎn)。支持符合條件得養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

算上前幾個(gè)月獲批籌建得國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司,從2004年至今,華夏已有10家可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。盡管可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是伴隨著企業(yè)年金制度得誕生應(yīng)運(yùn)而生,但隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)公司得發(fā)展和養(yǎng)老金管理得市場(chǎng)化進(jìn)展,其逐漸向多元化經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。

從養(yǎng)老保障體系得角度來看,可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在第壹支柱得基本養(yǎng)老金、社保基金得市場(chǎng)化運(yùn)作中承擔(dān)投資管理人得角色;在第二支柱中承擔(dān)企業(yè)年金、職業(yè)年金得受托人、投管人等多重角色。海通證券數(shù)據(jù)顯示,截至2021年三季度末,華夏企業(yè)年金積累基金25268億元,法人受托管理規(guī)模達(dá)17752億元,其中養(yǎng)老險(xiǎn)公司受托管理規(guī)模合計(jì)占比達(dá)73.7%。相比第壹支柱、第二支柱,可以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在第三支柱上得參與度較弱,其中部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司并不涉及商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品得經(jīng)營(yíng),僅有個(gè)別幾家參與了稅延養(yǎng)老險(xiǎn)得發(fā)行或投資業(yè)務(wù)。

與此同時(shí),由于企業(yè)年金市場(chǎng)得競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,管理費(fèi)一降再降,因此部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開始開展盈利性更強(qiáng)得保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù),同時(shí)基于原保監(jiān)會(huì)在2015年發(fā)布得《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》開展得個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品業(yè)務(wù),也成為了大多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司得重要業(yè)務(wù)。

而上述這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)則成為了此次《通知》得重點(diǎn)打壓對(duì)象。

《通知》要求,養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原則上不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),包括受托管理保險(xiǎn)資金和開展保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)得養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,原則上應(yīng)于2022年底前依法合規(guī)完成終止經(jīng)營(yíng)或剝離相關(guān)業(yè)務(wù)等整改工作。

同時(shí),需要持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。2022年6月30日前,適時(shí)停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶,原則上于2023年底前完成存量業(yè)務(wù)清理。支持符合條件得養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新。

盡管都是“原則上”,但《通知》也給出了相應(yīng)得監(jiān)管措施:“對(duì)于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制制度健全得養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),將對(duì)其探索開展經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以及分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等給予政策支持。對(duì)于存在偏離養(yǎng)老主業(yè)、業(yè)務(wù)壓降清理不到位、未能建立有效得風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制制度等問題得養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),將采取監(jiān)管約談、責(zé)令整改等措施,并不再支持其開展相關(guān)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新?!?/p>

大部分養(yǎng)老險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)將受沖擊

“我們預(yù)計(jì),《通知》要求得業(yè)務(wù)整改將涉及大部分養(yǎng)老險(xiǎn)公司,其華夏壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等將涉及壓降個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品業(yè)務(wù),而平安養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老等將涉及終止或剝離保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)。我們認(rèn)為伴隨各養(yǎng)老險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)回歸本源,其養(yǎng)老產(chǎn)品供給及年金基金管理能力將得到加強(qiáng)。”海通證券表示。

事實(shí)上,經(jīng)過幾年得發(fā)展,養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)在養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中得占比已然不低。

根據(jù)平安養(yǎng)老自己數(shù)據(jù),截至上年年12月底,管理得企業(yè)年金、職業(yè)年金、養(yǎng)老保障及其他委托管理資產(chǎn)共計(jì)12955億元,其中養(yǎng)老保障及其他委托管理業(yè)務(wù)期末管理資產(chǎn)4341億元。按此計(jì)算,占比已達(dá)33.5%。

國(guó)壽養(yǎng)老2021年工作會(huì)議上傳遞出得數(shù)據(jù)顯示,上年年,累計(jì)管理資產(chǎn)規(guī)模超過1.3萬億元,其中養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)存量規(guī)模3000億元,一年期以上產(chǎn)品占比達(dá)72%。按此計(jì)算,養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)規(guī)模得占比也達(dá)到了23%左右。

而保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)和短期個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品兩項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以此次被《通知》明令清理,是因?yàn)槠淦x養(yǎng)老主業(yè),前者是保險(xiǎn)資管公司得主要業(yè)務(wù),而后者盡管名字中含有“養(yǎng)老保障”得字眼,但是從產(chǎn)品實(shí)質(zhì)來看,與其他理財(cái)產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別。

所謂個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品,根據(jù)《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》所述,是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為管理人,接受個(gè)人委托人得委托,為其提供養(yǎng)老保障以及與養(yǎng)老保障相關(guān)得資金管理服務(wù)。該辦法中確實(shí)提到,允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)行期限在三年及以內(nèi)得短期個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品,但有一定得規(guī)模限額要求。

不過,從目前得市場(chǎng)情況來看,短期個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品反而成為這一市場(chǎng)得主流。從騰訊理財(cái)通和京東金融上目前顯示得個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品來看,其期限均未超過2年,甚至還有可隨時(shí)贖回得活期產(chǎn)品。個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品在流動(dòng)性和收益性方面得表現(xiàn)使其受到了市場(chǎng)歡迎,在萬事都有可能險(xiǎn)受到嚴(yán)格監(jiān)管之后,這一產(chǎn)品更是得到快速發(fā)展,京東金融上甚至有“養(yǎng)老保障產(chǎn)品”得專區(qū)。

從同業(yè)交流數(shù)據(jù)來看,個(gè)養(yǎng)開放式產(chǎn)品近年來規(guī)模逐年攀升,2018年占個(gè)人業(yè)務(wù)總規(guī)模超過了90%,發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。但可以看到,個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品期限較短,無養(yǎng)老保障內(nèi)容,這與其他理財(cái)產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別,與養(yǎng)老產(chǎn)品通常得長(zhǎng)封閉期或退休后才能領(lǐng)取得特性也不相符合。

第壹財(cái)經(jīng)感謝了解到,已有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品開始了壓降措施。例如長(zhǎng)江養(yǎng)老已在其自己發(fā)布了針對(duì)兩只個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品得公告,表示為落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品平穩(wěn)壓降,已對(duì)這兩個(gè)產(chǎn)品分別在9月和12月采取關(guān)閉續(xù)期或終止清算得措施。

站在養(yǎng)老保險(xiǎn)公司得角度來看,對(duì)保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)以及個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品得清理和剝離,無疑將對(duì)其業(yè)務(wù)造成沖擊。

業(yè)內(nèi)人士分析稱,轉(zhuǎn)型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司而言并非一蹴而就得事情,特別對(duì)于之前沒有涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)得養(yǎng)老保險(xiǎn)公司而言更是挑戰(zhàn),它們需要重新搭建保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)得精算、理賠、運(yùn)營(yíng)、銷售等一系列可以基礎(chǔ)能力,并需要和集團(tuán)內(nèi)壽險(xiǎn)公司形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

“養(yǎng)老保險(xiǎn)公司這塊牌照之前可以做很多事情,但其中部分事情其實(shí)跟養(yǎng)老關(guān)系不大,現(xiàn)在面臨嚴(yán)格監(jiān)管得選擇,雖然會(huì)有挑戰(zhàn),但也是回歸本源得一個(gè)必要?jiǎng)幼?。而從近期China一系列政策來看,迫切加快第三支柱發(fā)展得決心毋庸置疑?!币幻kU(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)第壹財(cái)經(jīng)感謝表示。

 
(文/微生成佳)
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