“二代信用報告能防范假離婚買房嗎?”“水電費繳費信息納入個人征信是真的嗎?”被一些人稱為“史上最嚴(yán)征信”的二代征信系統(tǒng)，還未上線便引起廣泛熱議，近日終于揭開了神秘面紗。
1月17日，中國人民銀行征信中心啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作，自19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。
征信系統(tǒng)，準(zhǔn)確地說是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運行和維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人和2834.1萬戶企業(yè)及其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)。
人無信不立，業(yè)無信不興。征信系統(tǒng)是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，信用報告可以說是反映個人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟身份證”，其重要性不言而喻。
那么，到底離婚后買房算不算首套?水電費信息也被采集了嗎?相比一代格式信用報告，新版信用報告還有哪些變化?別著急，咱往下看。
二代信用報告將顯示“共同借款”信息，反映企業(yè)和個人信用狀況更全面
央行征信系統(tǒng)優(yōu)化升級后，二代信用報告將顯示“共同借款”信息。
“共同借款”，指一筆貸款有兩個或兩個以上借款人，他們共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負(fù)債情況和履約情況，是金融機構(gòu)評估每個借款人信用風(fēng)險的必要信息。
《中華人民共和國民法通則》第八十七條規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，依照國際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息在每個借款人的信用報告中顯示出來，以客觀、準(zhǔn)確反映借款人信用狀況。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，夫妻雙方共同買房還款，貸款信息體現(xiàn)在雙方的信用報告中。即使雙方離婚，如果貸款尚未結(jié)清，雙方的貸款信息仍然繼續(xù)顯示。信用報告提供的是借貸方面的客觀信息。至于購房能否算首套，則要根據(jù)相關(guān)機構(gòu)對首套房的標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定，這個不能一概而論。
比如在銀行，當(dāng)下對首套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)，一般而言是既認(rèn)房又認(rèn)貸。如果在征信系統(tǒng)中有房貸記錄，一般不會認(rèn)為是首套房貸。
“信用報告本身并不具備認(rèn)定首套房的作用，是與不是、好與不好這些價值判斷，已經(jīng)超出了信用報告的能力。”董希淼說。
需要注意的是，1月19日上線的二代格式信用報告中，尚未展示個人“共同借款”信息，下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。
人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將本著尊重事實的原則從金融機構(gòu)采集此類信息，并將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構(gòu)報送解除共同借款關(guān)系信息;金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。
“假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔(dān)的房貸改為完全由一方負(fù)責(zé)，那么另一方名下就會出現(xiàn)無房也無房貸情況。所以，籠統(tǒng)地說離婚買房不再享受首套房貸，這個說法也并不完全準(zhǔn)確。”東方金誠信用管理(北京)有限公司副總經(jīng)理周君說，個人應(yīng)及時將婚姻狀況變更信息主動向借貸銀行更新，銀行會將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。
水電費等公共事業(yè)繳費信息，還款記錄包括“最近 2 年逾期金額”
很多人關(guān)心，水電費繳費信息是否納入征信報告?雖然現(xiàn)在通過手機繳費已經(jīng)很方便了，但也會有人忘記及時繳費。如果這種小額的短暫欠費也納入征信系統(tǒng)的話，會不會“誤傷”了自己的信譽?
人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。
未來，在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，人民銀行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進(jìn)行采集和展示。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進(jìn)其獲得信貸。
此外，二代格式個人信用報告中，還設(shè)計了展示最近5年還款記錄，包括還款狀態(tài)、逾期金額。其實，一代個人信用報告也有5年還款記錄，只是展示方式略有差異。從信息量來看，二代格式個人信用報告展示的“5年還款記錄”，增加了最近2年的逾期金額，個人按期還款信息更詳細(xì)了，更能全面反映個人信用狀況。
周君認(rèn)為，二代格式信用報告更為全面、及時地反映個人和企業(yè)的信用狀況，有助于金融機構(gòu)更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，有利于企業(yè)的投融資活動更加合規(guī)化。
“央行上線二代征信系統(tǒng)，有更多的個人工作生活場景被記錄，分析維度更加寬泛，內(nèi)容不斷完善，內(nèi)涵也更豐富。這此內(nèi)容既有利于個人和企業(yè)更方便地獲取金融服務(wù)，也有利于金融機構(gòu)更準(zhǔn)確地提供金融服務(wù)，為我國發(fā)展普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟奠定重要基礎(chǔ)。”董希淼說。
查詢自己的信用報告，可通過線上和線下兩種方式
看到這兒，有人會問新版信用報告怎么查呢?據(jù)了解，目前有線上和線下兩種渠道可以進(jìn)行查詢。
在線上，可以通過人民銀行征信中心官方網(wǎng)站(pbccrc.org)進(jìn)行查詢，也可以通過試點的招商銀行和中信銀行網(wǎng)銀查詢。
在線下，可以通過各地人民銀行分支機構(gòu)設(shè)立的2100多個查詢點以及部分金融機構(gòu)網(wǎng)點提供的約5000臺自助查詢機進(jìn)行查詢。
數(shù)據(jù)顯示，2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。業(yè)內(nèi)人士介紹，每人每年有兩次免費查詢信用報告的機會，查詢信用報告可以發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題，并在發(fā)現(xiàn)錯誤后及時糾正。
不過專家同時提醒，查詢信用報告的次數(shù)不宜太多，因為每次查詢均會被記錄并在報告中顯示，如果個人在申請貸款前過于頻繁查詢信用報告，金融機構(gòu)會認(rèn)為其可能存在信用風(fēng)險，從而謹(jǐn)慎放貸。
如果查詢信用報告后，發(fā)現(xiàn)自己存在不良記錄怎么辦?業(yè)內(nèi)人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒有辦法，因為一般不良記錄會保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內(nèi)好好經(jīng)營個人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產(chǎn)生是遇到信用卡被盜刷等情況，個人可以向人民銀行征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議。
央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人提示，鑒于二代格式信用報告信息更豐富，更新效率提高，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時足額還款，維護(hù)良好信用記錄。
